Contratar um crédito habitação para comprar casa é uma decisão importante que vai afetar as famílias por muitos anos. Ainda para mais, num contexto em que as taxas de juro estão a subir e há novos prazos limite consoante as idades dos titulares. É por isso que na hora de contratar um empréstimo habitação é crucial ter em conta vários fatores e analisá-los muito bem para escolher o crédito habitação mais ajustado à tua realidade financeira. Neste processo, importa também conhecer os erros mais comuns ao pedir um empréstimo bancário e como podes evitá-los. Explicamos tudo.
O panorama do crédito habitação está a mudar. Há novos prazos limite consoante as idades dos titulares que vão afetar os empréstimos de quem tem mais de 30 anos. E, como se não bastasse, as taxas Euribor estão a fazer subir as taxas de juro, um cenário que se vai refletir num aumento das prestações da casa, tornando os créditos mais caros.
É por tudo isso e por o crédito habitação estar presente na vida das famílias por vários anos, que importa ter em atenção quais são os erros mais comuns detetados na hora de pedir um empréstimo. Calcular de forma errada o preço de compra da casa, ignorar as comissões estabelecidas pelo banco, não saber qual o nível de endividamento que podes assumir ou escolher a primeira oferta apresentada são alguns deles. E, em seguida, analisamos um por um para perceberes como podes evitá-los.
Erros mais comuns ao solicitar um crédito habitação
Embora existam vários erros que podem ser cometidos ao pedir um crédito habitação, os que passamos a pente fino neste artigo são considerados os mais comuns. E há consequências para a tua carteira: se os cometeres vais acabar por pagar muito mais pelo teu empréstimo da casa. Toma nota destes erros para que não caias neles.
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Não calcular corretamente o preço de compra da casa
Pode parecer algo muito básico, mas é um dos erros em que a maioria das pessoas tende a cometer, principalmente na hora de comprar a sua primeira casa. Tem em mente que, hoje, não há créditos habitação financiados a 100% pelos bancos – exceto para imóveis do banco. O mais comum é que o empréstimo da casa seja concedido até 90% do valor da compra.
Ou seja, será necessário ter os restantes 10% do preço da casa. Este valor é conhecido como a “entrada” e é uma quantia que deves ter nas tuas poupanças. Além disso, também deve ser tido em conta que a compra de uma casa tem despesas e impostos associados, que geralmente representam 10% do preço da casa.
Contas feitas, o mais comum é que precises de poupar pelo menos 30% do preço da casa para poderes comprar uma habitação e pedir o empréstimo.
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Não olhar atentamente para todas as comissões
Outro erro que deves evitar quando fores pedir um crédito habitação é não ler atentamente o contrato e as condições da hipoteca. E, especificamente, tudo relacionado a comissões. As comissões são quantias que o banco cobra para realizar determinados serviços ou procedimentos. E a realidade é que eles precisam ser analisados na hora de assinar o empréstimo da casa.
Um exemplo são as comissões de sub-rogação ou transferência de créditos habitação. Estas operações permitem mudar a hipoteca de banco ou renegociar as condições. Pode parecer-nos impossível que, no momento da sua concessão, chegue o dia em que vamos querer fazer qualquer uma destas duas operações, mas é mais comum fazê-lo ao longo da vida do empréstimo do que se imagina, pelo que é importante ter em atenção as comissões associadas em cada caso antes de assinar o contrato.
Se quiseres ir amortizando o teu crédito habitação de forma parcial – ou até total-, também importa ter em conta as comissões de amortização antecipada e ver as diferenças tanto para taxa fixa como variável.
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Não ter clareza sobre a capacidade de endividamento
A maioria das pessoas tende a considerar que sua capacidade de endividamento é maior do que realmente é, o que pode causar problemas financeiros no futuro. Em geral, a taxa de esforço para pagamento das dívidas (tanto o crédito habitação como outras dívidas) não deve exceder 40% dos nossos rendimentos. Ou seja, quem auferir um salário de 2.000 euros, o pagamento do empréstimo da casa não deverá ser superior a 800 euros (assumindo que não há outras dívidas).
Nesse sentido, é fundamental saber qual é a casa que podes pagar e, a partir daí, avaliar qual é o crédito habitação que realmente se adequa à tua situação económico-financeira.
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Contratar a primeira oferta de crédito habitação colocada na mesa
Outro erro que deves evitar quando fores pedir um crédito habitação é contratar a primeira oferta colocada em cima da mesa. É muito comum ir ao banco de confiança e perguntar sobre as suas ofertas de empréstimos da casa e, escolher aquela que mais se adequa ao nosso perfil.
No entanto, ao fazer isso, estás a descartar várias opções oferecidas pelo mercado de crédito habitação e, consequentemente, a perdendo a oportunidade de encontrar uma oferta melhor. Isto é, uma solução de crédito habitação mais barata e que te oferece as mesmas ou melhores condições.
Se quiseres evitar pagar mais por um crédito habitação, o melhor mesmo é teres sobre a mesa, pelo menos, três ofertas vinculativas antes de decidir qual o empréstimo da casa que vais contratar.
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Dispensar soluções de crédito habitação online
Por fim, outro dos erros de iniciante que deves evitar ao solicitar um empréstimo da casa é descartar soluções de crédito online. Hoje, não faz sentido ir de agência em agência pedir informações sobre ofertas de hipotecas de cada banco. Toda essa informação está disponível nas suas páginas digitais e, além disso, é ainda mais provável que encontres mais informações na Internet do que se fores aos escritórios.
Na verdade, nem faz sentido procurares informações de hipotecas individuais de cada banco, uma por uma. O mais prático e o que te permitirá fazer uma comparação rápida e eficaz do mercado no momento é usar um comparador de crédito habitação. Graças a esta ferramenta, vais conseguir filtrar a pesquisa de acordo com tuas preferências e necessidades e vais obter um resultado das ofertas disponíveis adaptadas ao seu perfil específico. Dessa forma, não vais apenas poupar tempo, mas também tens a certeza de que estás a comparar várias soluções para encontrar o crédito habitação que realmente atende às suas necessidades e preferências.
Todo este processo também pode ser facilitado com recurso a um intermediário de crédito que te vai ajudar a reunir a documentação e a escolher o crédito habitação mais adequado para ti.
